복리란? 단리와 무엇이 다를까

단리와 복리의 차이는 계산 기준에 있습니다

단리는 일반적으로 원금에 대해서만 이자나 수익을 계산하는 방식입니다. 반면 복리는 기존에 발생한 이자나 수익이 원금에 더해지고, 그 합계가 다음 계산의 기준이 됩니다.

예를 들어 100만원에 연 10%의 수익이 난다고 단순 가정하면 첫해에는 두 방식 모두 10만원의 수익이 발생합니다. 하지만 다음 해 복리는 110만원을 기준으로 계산되므로 수익이 다시 수익을 만드는 구조가 시작됩니다.

복리 효과는 시간이 길수록 더 눈에 띕니다

복리는 초반 몇 년보다 시간이 충분히 지난 뒤 차이가 크게 벌어지는 특성이 있습니다. 그래서 장기 투자에서는 높은 수익률을 무리하게 가정하는 것보다 투자 기간과 꾸준한 적립을 함께 보는 것이 중요합니다.

정기적으로 추가 투자금을 넣는 경우에는 기존 자산의 성장과 새로 들어오는 투자금이 함께 쌓입니다. 실제 투자에서는 수익률이 매년 일정하지 않기 때문에 계산 결과는 미래를 확정하는 숫자가 아니라 시나리오 비교용으로 보는 편이 적절합니다.

• 기간을 길게 잡을수록 수익률 가정의 작은 차이가 큰 결과 차이로 이어질 수 있습니다.
• 세금, 상품 보수, 거래비용, 환율은 실제 결과를 낮추거나 바꿀 수 있습니다.
• 한 가지 수익률만 보지 말고 보수적·기준·낙관적 가정을 나누어 비교해보는 것이 좋습니다.

복리는 수익률보다 습관과 기간의 영향을 함께 봐야 합니다

복리라는 말 때문에 높은 수익률만 찾기 쉽지만, 실제 장기 자산 형성에서는 투자 기간을 유지하고 정기적으로 자금을 추가하는 행동도 큰 영향을 줍니다.

예상 수익률을 지나치게 높게 잡으면 필요한 저축액이 작아 보이는 착시가 생길 수 있습니다. 목표 금액을 정했다면 현실적인 수익률 범위와 월 납입 가능액을 함께 조정해보는 것이 좋습니다.